PROYECTO DE TP


Expediente 5912-D-2017
Sumario: PROGRAMA "EDUCANDO EN FINANZAS: NUEVAS PERSPECTIVAS EN LAS ESCUELAS". CREACION EN EL AMBITO DEL MINISTERIO DE EDUCACION DE LA NACION.
Fecha: 09/11/2017
Publicado en: Trámite Parlamentario N° 163
Proyecto
El Senado y Cámara de Diputados...


EDUCANDO EN FINANZAS: NUEVAS PERSPECTIVAS EN LAS ESCUELAS
Artículo 1.- Creación.
Créase en el ámbito del Poder Ejecutivo Nacional, Ministerio de Educación el programa “Educando en finanzas: nuevas perspectivas en las escuelas”.
Artículo 2.- Objetivo.
El programa “Educando en finanzas: nuevas perspectivas en las escuelas” implementará en la currícula del nivel secundario del Sistema Educativo Nacional, contenidos referidos a educación financiera y administración de recursos económicos personales con el objetivo de incrementar el nivel de conocimientos en los estudiantes mediante la divulgación de información de forma didáctica e integradora.
Artículo 3.- Componentes.
El programa deberá abordar como puntos mínimos, las siguientes temáticas:
A) Funcionamiento del sistema financiero Argentino: organismos reguladores y actores participantes en el desarrollo del sistema.
B) Productos financieros: usos y utilidades. Costos y beneficios.
C) Finanzas personales: herramientas necesarias para fomentar el uso racional de los recursos económicos y mejorar las economías familiares.
D) La deuda y su manejo: conocimientos mínimos para adquirir productos de créditos o financiamiento. Desarrollo de las obligaciones y derechos que se adquieren al firmar el contrato.
E) Derechos de los usuarios y consumidores: nociones básicas respecto a los sistemas de protección al consumidor, las medidas de resolución alterna, sus derechos y deberes, las obligaciones de los proveedores de servicios financieros y el marco legal que los ampara.
Artículo 4.- Reglamentación:
La presente Ley será reglamentada por el Poder Ejecutivo Nacional, en un plazo no mayor a 180 días a partir de la fecha de su promulgación.
Artículo 5.- Invítase a las provincias y a la Ciudad Autónoma de Buenos Aires a adherir a la presente.
Artículo 6.- Comuníquese al Poder Ejecutivo.

FUNDAMENTOS

Proyecto
Señor presidente:


El presente proyecto busca abordar una temática cuya utilidad e importancia se ampara en diversos pilares que a continuación se exponen:
En primer lugar, creemos que resulta necesario empoderar a los estudiantes en conocimientos que le serán esenciales en la toma de decisiones de su vida cotidiana y en el manejo de sus economías personales.
El sistema financiero desempeña un rol determinante en la economía para la canalización de recursos, siendo un pilar fundamental para el desarrollo económico de los países.
El desarrollo de este sistema requiere la sólida interacción de las dos partes del mercado, como son la oferta y demanda; por oferta, se comprende al conjunto de instituciones que realizan las actividades de intermediación financiera, siendo las depositarias y facilitadoras de los recursos de los agentes económicos adversos al riesgo, los cuales posteriormente se canalizan a las personas y sectores que requieren esos recursos y que son menos adversos al riesgo.
Por otro lado, se encuentra la demanda del sistema financiero, integrada por el conjunto de personas, humanas y jurídicas, y éstas constituidas en los sectores económicos que requieren los recursos para sus actividades productivas y de consumo. Los clientes participe de este esquema, por su parte, pagan intereses y comisiones por la utilización de los recursos a los cuales tienen acceso.
Debido a la variedad de instituciones que componen el esquema de oferentes (desde organizaciones legales y reguladas por múltiples organismos públicos hasta “cuevas” o entes ilegales), se requiere de una contraparte, la demanda de servicios financieros, que entienda plenamente las características de las opciones que se ofrecen, conociendo sus beneficios, costos, riesgos, sus obligaciones y derechos a los efectos de tomar decisiones informadas, lo cual requiere la ejecución sistemática de procesos permanentes de educación para la población.
La Organización para la Cooperación y Desarrollo (OCDE), por ejemplo, destaca como el Cuarto Principio de Educación Financiera el hecho que la enseñanza en esta temática debe ser considerada como un aspecto complementario (no sustituto) de los esfuerzos de regulación y supervisión del sistema financiero, al mismo tiempo que refiere la importancia de ésta como “Una herramienta para promover el crecimiento económico, la confianza y estabilidad, en conjunto con la regulación de las instituciones financieras y la protección de los consumidores”.
La educación financiera usualmente se sintetiza como un medio que permite mejorar el bienestar de la población al promover que los usuarios del sistema en general (tanto los clientes activos como los potenciales) puedan tomar decisiones mejor informadas.
Consideramos que la problemática educativa aquí analizada no escapa al contexto educativo en crisis que atraviesa la República Argentina. Los resultados del primer reporte de la evaluación nacional “Aprender” sintetizan el largo trayecto que el sistema político debe atravesar para poder transformar la escuela del presente. Los números son alarmantes. Del conjunto de estudiantes de 5º y 6º año analizados, sólo el 53,6 % de los estudiantes alcanzan niveles de desempeño Satisfactorio/Avanzado, mientras que el 46,4 % de los estudiantes se encuentra en el nivel Básico y Por debajo del nivel básico en lengua. En lo que respecta a matemática, el 40,9 % de los estudiantes está Por debajo del nivel básico y el 29,3 % en el nivel Básico .
A la luz de lo expuesto, contextualizamos la situación expuesta en el presente proyecto pero creemos que resulta imperante arbitrar las medidas necesarias para paliar los efectos negativos del desconocimiento en esta materia, que si bien, es una preocupación a nivel mundial, al centralizar el foco sobre la República Argentina, el país está lejos de tener un buen nivel. Sólo el 28% de los adultos pudo aprobar un test de finanzas, de acuerdo a la Encuesta Global de Educación Financiera de Standard & Poor´s (S&P) . La prueba comprende cinco preguntas de cuatro temas principales: interés, interés compuesto, inflación y diversificación de riesgos.
Creemos que en la actualidad, la falta de contenido en estos ejes en el sistema educativo argentino es una de las grandes causas de las problemáticas que un amplio número de personas tienen no solo con el sistema financiero ilegal, sino también, con las altas tasas de endeudamiento que se visualizan con las instituciones crediticias legales. Esto, sumado al desconocimiento general que en la actualidad se visualiza en nociones básicas de administración y manejo de las economías personales, constituyen un cuadro de desprotección muy profundo para las personas que resultan perjudicadas en diversos contextos.
La Procuraduría de Criminalidad Económica y Lavado de Activos (PROCELAC) dependiente del Ministerio Público fiscal, realizó un informe en diciembre del año 2013 denominado “Créditos para el consumo - Análisis del fenómeno socioeconómico y su impacto en los sectores populares”, cuyos resultados ponen en palabras situaciones percibidas por todos pero que hasta ese momento, carecían de números concretos. Dentro de las conclusiones más alarmantes, destacamos:
● El sistema financiero penetró la economía de los sectores populares mediante los denominados préstamos en efectivo o vía emisión de tarjetas de crédito a partir de la masificación del consumo. La generalización de estos instrumentos financieros lejos de tener un carácter integrador o democratizador reprodujeron las diferencias sociales que operan en otros ámbitos de la sociedad.
● La prominente situación de este mercado atrajo a entidades financieras y no financieras de distinto tipo y marco legal, encontrándose muchas de éstas fuera del marco regulatorio que posibilita la supervisión de los organismos de control pertinentes.
● En la Ciudad Autónoma de Buenos Aires (CABA) las entidades financieras y no financieras que otorgan créditos para el consumo se encuentran concentradas fundamentalmente en los barrios populares con predominante población de bajos recursos.
● La comparación de Costo Financiero Total (CFT) de los créditos según sea un banco público, privado o entidad financiera no bancaria en la CABA permite concluir que los préstamos para el consumo a personas no bancarizadas tienen un costo mucho más elevado generando así un elevado daño económico y social a los sectores de menores ingresos y potencialmente a la economía en su conjunto.
● Tomando al promedio como variable de comparación, que el CFT al que accede un cliente de un banco privado es un 86,2% más costoso que el ofrecido por los bancos públicos a sus clientes. Dicha diferencia se amplía a 161% si se cotejara el CFT al que accede un cliente de un banco público con el CFT al que accede una persona no bancarizada que recurre a una financiera (valores agosto 2013).
Las diferencias porcentuales existentes entre las distintas organizaciones que otorgan créditos hablan por sí solas del trato económico profundamente desigual al que son sometidas las personas que no cumplen con los requisitos exigidos por las instituciones bancarias.
Asimismo, cuando trasladamos el análisis de las tasas de interés a las instituciones financieras ilegales (o “cuevas”), las diferencias se profundizan.
La desesperación por cubrir el pago de una deuda, la necesidad de atender las urgencias de la familia, la insuficiencia del dinero, el tratamiento de una enfermedad y muchas veces, la falta de trabajo y educación en administración y economía personal lleva a ciudadanos y trabajadores informales o beneficiarios de la asistencia social con ingresos insuficientes a acudir a créditos otorgados por instituciones ilegales altamente usureras. Créditos sin fiador, sin garantía, y casi sin requisitos, pero eso sí: con un interés que puede oscilar entre el 25 al 30 por ciento mensual, que anualizado se va al 360 por ciento anual.
Creemos fuertemente en la educación como herramienta transformadora de esta realidad, para que los estudiantes mejoren no solo la comprensión de los productos ofrecidos en el mercado, los conceptos y riesgos sino también, que crezcan en habilidades y contenidos para poder optimizar el manejo de sus economías personales con conocimientos básicos como el ahorro y la administración del dinero. Resulta necesario el desarrollo en estas temáticas, teniendo mayor conocimiento de los riesgos financieros, de las oportunidades existentes, y de nociones básicas de administración personal para en un futuro no tan lejano, tomar decisiones con más información, sabiendo dónde acudir por ayuda y adoptando otras acciones efectivas para mejorar el bienestar económico.
Resaltamos el hecho de que, en virtud de la coyuntura actual, la distancia entre un estudiante y un futuro usuario del sistema financiero y manejo propio del dinero se ha acortado y es sobre este segundo punto por el cual, creemos esencial la incorporación de esta temática en las escuelas:
En noviembre de 2016 el Banco Central autorizó la creación de cajas de ahorro gratuitas para menores de edad para "facilitar sus operaciones económicas cotidianas, estimular la educación financiera de los jóvenes y fomentar la bancarización a través del uso de los medios electrónicos de pago". A partir de la emisión de este acto administrativo, los menores pueden tener una tarjeta de débito a su nombre, extraer dinero de cajeros automáticos, comprar en comercios y hacer transferencias o pagos a través de cualquier medio electrónico: home banking, cajeros automáticos, apps para celulares, entre otros.
Asimismo, ya son varios los bancos que ofrecen este tipo de servicios. El Banco Nación ofrece las Cajas de Ahorro para Menores Autorizados a partir de los 13 años.
A la luz de lo expuesto, resulta necesario capacitar a nuestros estudiantes en este cambio de paradigma que estamos atravesando. La escuela tiene la obligación de darle las herramientas necesarias para salir a transitar la realidad y es en virtud de lo expuesto que y en pos de la abundante evidencia, se solicita la aprobación del presente proyecto.
Proyecto
Firmantes
Firmante Distrito Bloque
MARTINEZ VILLADA, LEONOR MARIA CORDOBA COALICION CIVICA
Giro a comisiones en Diputados
Comisión
EDUCACION (Primera Competencia)
PRESUPUESTO Y HACIENDA
Trámite
Cámara Movimiento Fecha Resultado
Diputados REPRODUCIDO POR EXPEDIENTE 1109-D-19